Avec près de 2 000 milliards de dollars de transactions en 2024, les systèmes de paiement instantané (SPI) changent d’échelle et de nature. Ce qui n’était encore, il y a une décennie, qu’une innovation portée par quelques pionniers du mobile money est devenu une infrastructure critique. À tel point que ces flux dépassent désormais le produit intérieur brut de nombreux États africains. Le numérique n’est plus un secteur : il est devenu l’ossature invisible de l’économie.
Le rapport de l’AfricaNenda Foundation met en lumière une dynamique rarement observée ailleurs : 36 systèmes interconnectés ou en voie de l’être, dans 31 pays, avec une croissance annuelle moyenne de 35 % depuis 2020. Cette progression n’est pas conjoncturelle. Elle est structurelle, portée par une combinaison unique : faible bancarisation, explosion du mobile et besoin urgent de solutions locales.
Le cas du Libéria est révélateur. En quelques semaines, un système mobile peut traiter des millions de dollars, preuve que l’infrastructure légère et agile surpasse souvent les modèles bancaires classiques. Là où les banques ont historiquement peiné à couvrir les territoires et à inclure les populations, le téléphone portable s’impose comme un levier de transformation massive.Mais derrière la performance technologique se joue une bataille bien plus stratégique : celle de la souveraineté financière.
Pendant des décennies, les systèmes de paiement en Afrique ont été dépendants d’infrastructures internationales, souvent libellées en devises étrangères. Chaque transaction locale pouvait, indirectement, renforcer une dépendance extérieure. Les SPI changent cette équation. En permettant des transactions instantanées en monnaie locale, ils redonnent aux États un contrôle accru sur leurs flux économiques.
Cette mutation s’inscrit dans une ambition plus large, portée notamment par la Zone de libre-échange continentale africaine : créer un marché intégré, fluide, capable de fonctionner sans frictions monétaires excessives. Dans cette perspective, des initiatives comme le Pan-African Payment and Settlement System ne sont pas de simples outils techniques. Elles sont des instruments politiques.Car le véritable défi n’est plus l’adoption nationale, mais l’interconnexion continentale.
Aujourd’hui, l’Afrique des paiements instantanés reste fragmentée. Chaque pays, ou presque, développe son propre système, avec ses règles, ses standards, ses opérateurs. Résultat : une “balkanisation numérique” qui limite le potentiel de la ZLECAf. Envoyer de l’argent d’un pays à l’autre reste souvent plus complexe et plus coûteux qu’un transfert domestique.
Sans interopérabilité, le risque est clair : reproduire dans le numérique les frontières que l’intégration économique cherche précisément à effacer.A cela s’ajoute un autre paradoxe. Malgré les progrès, près de 400 millions d’Africains restent exclus du système financier formel. Ce chiffre, loin d’être un échec, représente aussi une opportunité colossale. Il dessine le prochain front de croissance pour les fintechs, mais aussi un enjeu social majeur. Car l’inclusion financière ne se limite pas à l’accès à un compte : elle conditionne l’accès au crédit, à l’épargne, à l’assurance en somme, à la sécurité économique.
Dans cette transformation, les banques traditionnelles ne sont pas condamnées, mais elles sont challengées. Leur modèle, fondé sur des infrastructures lourdes et des coûts élevés, est mis sous pression par des acteurs plus agiles, capables de toucher des populations longtemps ignorées. La question n’est donc pas de savoir si le mobile money remplacera les banques, mais comment ces dernières sauront se réinventer dans un écosystème dominé par l’instantanéité et l’accessibilité.Au fond, la révolution des paiements en Afrique dépasse largement la technologie. Elle redéfinit les rapports de force économiques, reconfigure les circuits de valeur et pose les bases d’une autonomie financière plus affirmée.
La bataille pour la souveraineté ne se jouera pas uniquement dans les banques centrales ou les marchés internationaux. Elle se jouera aussi et peut-être surtout dans chaque transaction du quotidien, dans chaque paiement effectué en quelques secondes depuis un téléphone.L’Afrique a longtemps été considérée comme un terrain d’expérimentation. Elle est en train de devenir un laboratoire de référence. Reste à savoir si cette avance sera consolidée par une vision politique et une intégration réelle ou freinée par des frontières numériques qu’elle a pourtant les moyens de dépasser.
Rédaction
